Автор Тема: Малый бизнес и его финансирование.  (Прочитано 2008 раз)

Оффлайн darinkash

  • Новенький
  • *
  • Сообщений: 12
    • Просмотр профиля
  Каждому из нас известно, что для развития своего дела необходимы определенные финансовые вложения. Поэтому те люди, которые решили попробовать себя в бизнесе для его начальной реализации используют занимаемые у банков денежные средства – заемные средства.

  Каждый кредит имеет свою цену, выражающуюся в определенных процентных ставках, которые будущий предприниматель будет должен заплатить кредитной организации за время пользования кредитными средствами.

  Банки устанавливают свою ставку за пользование кредитными средствами, поэтому у всех банков она различна. Одни банки выдают кредиты наличными под минимальные процентные ставки, а другие же наоборот, их повышают. Бывает, что даже в одном банке процентная ставка на один и тот же вид кредита различна.

  При поиске кредита каждый человек, не зависимо от того предприниматель это или обычный нуждающийся, сталкивается с определенными трудностями, так как не все мы знакомы с нюансами кредитования. Перед нами частенько встает вопрос: " От чего же зависят процентные ставки по кредитам? И как при открытии малого бизнеса получить хорошее финансирование и не оказаться в минусе?
 
  Размер процентной ставки по кредитам складывается из нескольких составляющих. В процентную ставку Банк включает:
 - уровень инфляции в стране;
 - стоимость процентов, по вкладам используемых при привлечении денежных средств населения;
 - проценты, за использование привлеченных средств у других, более крупных банков;
 - издержки, которые несет банк при осуществлении своей банковской деятельности;
 - уровень своей доходности, то есть в проценте по банковскому кредиту заложена прибыль самого банка.
 
  Весь этот перечень и составляет минимальную ставку по пользованию заемных средств, ниже которой банк никогда не выдаст кредит, даже проверенному заемщику. Уровень этой процентной ставки колеблется в пределах 15 – 17% годовых.
 
  Но все же, в большинстве случаев мы видим завышенные процентные ставки равные 23 – 25 годовым процентам. То есть, банки предлагают нам процентные ставки, которые намного выше их уровня в 8 - 10 раз. Эти 8-10% являются платой за риск, который несет банк, выдавая кредит. То есть в данный момент мы платим банку процент за, то, что он дал нам кредит, тем самым банк подвергает себя риску, связанному с невозвратом кредитов.
 
  В банках работают специалисты, которые рассчитывают минимальную процентную ставку, риски банка и разрабатывают процентную ставку, основанную на статистике не возвращенных банку денежных средств. Эти данные используются во всей банковской отрасли, и именно поэтому мы сталкиваемся с разными предложениями банков, которые предлагают нам одинаковые условия предоставления кредита, но разные процентные ставки. Такие колебания составляют незначительный размер от 1 до 3%, но, если такой кредит берется на 3 года и больше, то разница в сумме процентов набегает приличная.
 
  Все остальные увеличения кредитных процентных ставок зависят от определенных условий кредитования, которые в основном исходят так же от уровня риска по не возвращенным кредитам.

  Окончательные процентные ставки по кредиту зависят от:
 - обеспечения по кредиту. Самые дорогие кредиты, но минимальные по сумме - беззалоговые кредиты. Самые дешевые, имеющие процентную ставку равную 23 - 25% годовых - это залоговые кредиты.
 - срок и суммы кредита. То есть, чем меньше срок кредитования, тем ниже его дополнительный процент.
 - целевого использования кредита. То есть, кредиты, выдаваемые для покупки машин, недвижимости или оборудования дешевле, чем кредиты, предназначенные на пополнение оборотных средств.
 - репутации заемщика и сроков его трудовой деятельности. Если в банк обращается предприниматель, открывший свой бизнес проект несколько месяцев назад, то процентная ставка для него будет повышена. А предприниматель, который уже не первый год имеет свой доходный бизнес, обслуживается в этом банке и имеет положительную кредитную историю, может рассчитывать на пониженную процентную ставку.
 
  Для начинающих предпринимателей имеются беззалоговые кредиты на срок не более трех лет с кредитной суммой, не превышающей 500 тысяч рублей, но этот вид кредита считается дорогим, так как он имеет 30 % годовую ставку.
 
  Поэтому предпринимателям необходимо уметь разбираться в формировании кредитной процентной ставки, чтобы при необходимости финансирования малого бизнеса, он смог грамотно подобрать наиболее подходящий для него вид кредита.
 
  Хотелось бы уточнить еще один не маловажный момент. Даже 1% по кредиту может оказать существенное влияние на финансовое состояние предпринимателя, так как для выплат по кредиту используются аннуитентные платежи. В этом случае, даже 1% взятый на 5 - 7 лет может привести к большой переплате, и соответственно к незапланированным убыткам предпринимателя.

  Поэтому при поиске кредитного предложения старайтесь рассмотреть максимальное количество банков и кредитных программ, с учетом своих возможностей (залоговой части, срока, суммы кредитования и цели его использования).

Идеи будут


 

Узнай Идеи первым ! Подпишись ! Ваш e-mail:* Ваше имя:*